Кредитные осложнения
Экономический кризис, продолжающийся в России, больно ударил не только по населению и его доходам, но и по тем, кто с точки зрения этого населения никогда ничего не теряет и все время жирует: убытки подсчитывают и олигархи, теряющие места в рейтинге Forbes, и банки, столкнувшиеся с тотальным невозвратом кредитов.
Российским банкирам сегодня впору напевать строчки из Высоцкого: «Обложили меня, обложили!» С одной стороны, не платят по долгам обычные россияне. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), к 1 апреля коэффициент просроченной потребительской задолженности достиг 6,5 процента – за четыре месяца доля просрочки по розничным кредитам увеличилась почти на 1 процент, а это самый высокий показатель с 2010 года. Рекордно – почти на треть – выросла за год и просроченная задолженность. Больше всего россияне задолжали по кредитам на покупку потребительских товаров (просрочка тут достигла 8,6 процента) и по кредитным картам (6,4 процента). А вот автокредиты у нас предпочитают оплачивать все-таки более-менее вовремя.
Население понять можно. Сегодня средний россиянин тратит на оплату займов почти треть своего дохода. А в некоторых регионах, например в Амурской области и в Хакасии, кредиты и вовсе съедают больше 40 процентов доходов местных жителей.
С другой стороны, не платят по кредитам многие предприятия и даже целые регионы. Недавно Новгородская область не погасила заем объемом 2 млрд рублей перед ВТБ. А региональных дефолтов в России не было с 2008 года. О возросшем риске фактического банкротства регионов заявляли и эксперты Standard & Poor’s, и специалисты Высшей школы экономки – по их данным, долговая нагрузка в 20 российских регионах является сверхвысокой. Например, на Чукотке сумма долга превышает доходы на четверть. Долги превышают объем доходов и в Смоленской и в Костромской областях, и в Республике Мордовия.
Естественно, все это прямо отражается на доходности банковского сектора – она стремительно сокращается. Достаточно сказать, что по итогам 2015 года ЦБ ожидает получить от российских банков прибыль в размере 100 млрд рублей – в то время как в 2014-м они заработали 589 млрд рублей (!).
И хотя первые лица и руководители крупнейших банков пытаются делать хорошую мину при плохой игре, уверяя, что, дескать, все под контролем и «пик кризиса миновал», действия Центробанка говорят об обратном: недавно ЦБ продлил до 1 октября ряд антикризисных послаблений для банков, которые должны были действовать только в первом полугодии этого года.
Так, кредитным учреждениям разрешили по-прежнему не ухудшать оценку качества обслуживания долга по ссудам, реструктурированным после 1 декабря 2014 года, если, например, изменились валюта, срок погашения или размер процентной ставки. Кроме того, банкам продлили возможность включать операции в иностранной валюте в расчет обязательных нормативов по официальному курсу, установленному ЦБ на 1 октября 2014 года.
Впрочем, власть и регуляторы по отношению к банкам сегодня зачастую действуют по принципу: «Одной рукой глажу, другой – бью!» В частности, они вводят ограничения максимальных ставок по потребительским кредитам и даже вынуждают с 1 июля кредитовать граждан по заниженным ставкам – в связи с тем, что при расчете средневзвешенной полной стоимости кредитов придется учитывать низкие ставки госбанков.
В такой ситуации банкиры вспоминают о том, что спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Они сокращают объемы выданных займов, начинают более строго подходить к оценке рисков и вводят некоторые другие ограничения – пусть даже из-за этого приходится идти на нарушения действующих договоров. Многие кредитные учреждения сегодня в одностороннем порядке меняют условия депозитов и всяческими способами пытаются снизить объем привлечения средств в уже открытые вклады с высокими процентными ставками: уменьшают доходность для дополнительных взносов, вводят какие-то комиссии, заставляют писать предварительные заявки, повышают сумму единовременного допвзноса или же вовсе отказываются принимать пополнения по «дорогим» вкладам.
Причина понятна: сначала, на пике панических настроений в конце прошлого и в январе этого года, банки, стремясь привлечь как можно больше вкладчиков, предлагали самые выгодные условия: в частности, разрешали произвольно пополнять вклады с большой доходностью. А потом некоторые из них оказались перед лицом дефолта. Особенно показательна ситуация с банком «Транспортный», задолженность которого по вкладам выросла с января в несколько раз – до 41 млрд рублей. Теперь эту рекордную в своей истории сумму придется выплатить Агентству по страхованию вкладов.
Кстати, если вы думаете, что агентство это резиновое и потому можно спокойно, ничего не опасаясь, нести свои деньги под большие проценты, полагая, что «государство все компенсирует», то зря. Еще пара-другая таких же банков, как «Транспортный», с их многомиллиардными долгами перед вкладчиками – и все, средств на компенсацию просто-напросто не хватит, ведь на 30 марта объем фонда АСВ составлял всего около 85 млрд рублей. Так что мы советуем все-таки адекватно оценивать ситуацию, умерить аппетиты и не вынуждать банки идти на всякие ограничения и нарушения договоров – хуже будет всем!
Текст: Кирилл Волошин
